Платежи традиционно строятся на простой логике: клиент выбирает товар, а банк или платежная сеть проводит операцию. Сейчас эта схема эволюционирует — Visa экспериментирует с возможностью запуска платежей ИИ-агентами. Разработки в банковской отрасли намекают, что программы вскоре смогут самостоятельно брать на себя такие задачи.
Недавно Visa стартовала в Европе инициативу Agentic Ready, чтобы проверить, как финансовые платформы справляются с транзакциями от ИИ. В проекте участвуют Commerzbank и DZ Bank. Задача — доработать текущую инфраструктуру под ситуацию, когда ИИ-агенты самостоятельно подбирают товары, оценивают варианты и оформляют покупки вместо владельцев.
Как указано в материалах Visa и изложено в The Paypers, акцент на защите сделок, где инициатор — ИИ-система. Пользователю не придется вручную подтверждать покупку: агент выполнит ее, следуя заданным целям или инструкциям.
Как запускаются транзакции
Современные платежные сети опираются на личность и волю человека. Обычная операция по карте требует доказательств, что клиент дал добро. С появлением ИИ-агентов банкам придется изобретать механизмы верификации на уровне систем: как программа подтвердит, что действует за человека, и насколько широко ей можно доверять решения.
Visa предлагает модель, где агенты берут на себя регулярные или повторяющиеся покупки по правилам владельца с минимумом участия. Например, система может отслеживать остатки товаров, анализировать цены и завершать сделку при подходящих параметрах. По данным Die Welt и Investing.com, компания сравнивает масштаб перемен с переходом к онлайн-платежам, когда банки перестраивали процессы под новый формат.
Контроль и соблюдение норм
Участники пилотных тестов изучают практическую реализацию. Commerzbank и DZ Bank проверяют, как вписать ИИ-агентов в рабочие системы, не нарушая требования по борьбе с мошенничеством, аудиту и согласию клиентов. Эти сферы строго регулируются, поэтому любой сдвиг в запуске транзакций обязан соответствовать контролям.
Отчет RepRisk показывает, что банки уже чаще сталкиваются с инцидентами от ИИ, которые обходятся в миллионы долларов. Visa сосредоточена на базовой инфраструктуре, а не на клиентских сервисах. Разрабатываются стандарты аутентификации агентов, механики одобрения операций и разрешения споров при сбоях.
ИИ в корпоративных закупках
В больших компаниях закупки проходят через цепочку согласований. ИИ-агенты способны упростить рутинные операции в установленных пределах, сократив ручной труд. Однако без четких границ полномочий растет вероятность ошибок или злоупотреблений.
Крупные фирмы вкладывают в ИИ для автоматизации тыловых процессов и оптимизации расходов. Некоторые перестраивают отделы под работу с данными и стратегии ИИ. Регуляторы усилили надзор за применением ИИ в ключевых зонах вроде кредитования и обнаружения фрода.
Все эти шаги указывают, что платежи станут одной из первых сфер, где ИИ-агенты получат значительную самостоятельность. Банки сохранят контроль через правила, мониторинг и обработку исключений. Но повседневный запуск транзакций в ряде случаев потребует меньше прямого участия людей.
На данном этапе Visa занимается тестами и проектированием систем. По мере роста роли ИИ в финансах инфраструктура должна приспособиться к новому типу "клиента" — программе без карты, но способной на покупки.