Доля цифровых платежей в Индии значительно выросла: объём ежедневных транзакций через Единый платёжный интерфейс (UPI) превысил 750 миллионов. Чтобы достичь цели — более миллиарда операций в день, — руководство Национальной платёжной корпорации Индии (NPCI) делает ставку на искусственный интеллект. По словам управляющего директора и CEO NPCI Дилипа Асбе, ИИ необходим для привлечения новых пользователей, предотвращения мошенничества и распределения кредитов.
В интервью TechCrunch на конференции Mumbai Tech Week (MTW) 2026 в феврале Асбе заявил, что ИИ способен привести к системе следующие полмиллиарда пользователей — при условии совместной работы NPCI, Центрального банка Индии и правительства.
«ИИ будет очень эффективно применяться в следующей волне развития UPI. Это касается всех аспектов, включая привлечение новых пользователей. Мы обязаны использовать ИИ для защиты граждан, выявления мошенничества и поиска дропперов. Кроме того, ИИ нужен для предоставления кредитов пользователям и продавцам с цифровым следом. Мы должны задействовать ИИ в голосовых и многоязычных решениях, чтобы упростить процесс регистрации», — отметил Асбе.
Многие компании в Индии рассматривают голос в качестве важного интерфейса для взаимодействия с пользователями. По мнению Асбе, пока рано говорить о массовом внедрении — голосовым моделям требуется большая точность. В 2023 году NPCI запустила голосового ассистента Hello UPI, но его популярность ещё не достигла ожидаемого уровня. Асбе подчеркнул: когда появится правильный сценарий использования, голос станет критически важным компонентом платёжной экосистемы.
ИИ в финансах: вызовы и возможности регулирования
В США стартапы и публичные компании активно интегрируют ИИ в финансы. Coinbase и Robinhood позволяют алгоритмам торговать от имени пользователей, а OpenAI — загружать личные финансовые данные в ChatGPT для получения консультаций. NPCI в прошлом году уже продемонстрировала прототипы агентной коммерции и платежей совместно с Razorpay, однако массового внедрения этих функций пока не произошло.
Глава NPCI уверен: при наличии надёжного регулирования и чётких правил Индия тоже сможет внедрить ИИ-финансы. Он подчеркнул, что необходима защита пользователей и минимизация рисков. В случае сбоя система должна уметь анализировать, какие инструкции и согласия пользователь выдал агенту.
Помимо использования готовых моделей, Асбе видит большой потенциал в создании собственных небольших языковых моделей для индийской финансовой экосистемы.
«Мы считаем, что модели будут различаться в зависимости от наборов данных, которые им доступны. В нашей экосистеме очень богатые данные. Я думаю, перед индийскими компаниями — банками, финтехами и всем сообществом — открывается большая возможность создать небольшие языковые модели, которые будут точными, специализированными и настолько детерминированными, насколько это возможно», — пояснил Асбе.
В прошлом году NPCI запустила модель FIMI для разрешения споров пользователей. Как отметил Асбе, она уже обслуживает более миллиона человек, помогая отменять автоплатежи и решать проблемы, и быстро масштабируется.
Конкуренция в экосистеме UPI
NPCI давно стремится к здоровой конкуренции среди UPI-приложений. Однако, согласно данным, Walmart-принадлежащий PhonePe и Google Pay контролируют более 80% рынка. План регулятора ограничить долю одного приложения 30% должен вступить в силу 31 декабря 2026 года — если его снова не отложат.
В беседе Асбе отметил, что затраты на переход между UPI-приложениями для пользователей минимальны, а базовые функции везде одинаковы. Он признал, что PhonePe и Google вложили миллионы долларов в свои приложения, чтобы занять текущие позиции. По его словам, если новые приложения найдут жизнеспособные бизнес-модели в рамках финтех-экосистемы, их доля начнёт расти.
«Я считаю, что существует несколько причин такого высокого уровня концентрации, и одна из них — доступность коммерчески выгодной модели. Как только мы увидим, что экосистеме доступна такая модель, новые игроки начнут активно инвестировать», — заявил Асбе.
В 2024 году NPCI выделила собственное приложение BHIM UPI в отдельную дочернюю компанию, чтобы повысить его конкурентоспособность. Хотя объём транзакций BHIM вырос, его общая доля рынка составляет около 1%. Асбе подчеркнул, что у NPCI нет конкретной цели по доле BHIM — главное, чтобы он оставался суверенной и безопасной альтернативой другим приложениям.
Индия остаётся одной из крупнейших цифровых экономик мира. Инвесторы со всего мира внимательно следят за нормативной средой, чтобы вкладывать средства в новые финтех-решения и делать рынок более конкурентным.